admin 
Viena iš svarbesnių hipotekos skolintojo funkcijų yra įperkamumo nustatymas. Visų pirma, tai pasiekiama lyginant mėnesinius kreditinius įsipareigojimus su bendromis mėnesio pajamomis. Skolą padalijus iš pajamų gaunamas procentas arba santykis. Skolos koeficientai skirstomi į dvi pagrindines kategorijas: būsto koeficientą ir bendrą skolos santykį. Būsto koeficientas – tai visa mėnesinė būsto paskolos įmoka, kurią sudaro pagrindinė suma ir palūkanų mokėjimas bei mėnesinis turto mokesčių ir draudimo paskirstymas. Prireikus į šį skaičių įtraukiamas ir hipotekos draudimas.
Skolos koeficientai paprastai nėra griežtos ir greitos taisyklės, nors kai kurios paskolų programos nustato maksimalų skolos koeficientą, kad būtų galima gauti paskolos programą. Jei, pavyzdžiui, rekomenduojamas būsto santykis yra 33, tada būsto įmoka arba 3300 USD būtų 33% nuo 10 000 USD bruto mėnesinių pajamų. Jei bendras skolos koeficientas yra 43, tada 3300 USD būsto mokėjimas ir kiti įsipareigojimai yra įtraukti į šį skaičių.
Kokios skolos rūšys įtraukiamos į bendrą skolos santykį? Pradedantiesiems beveik viskas, kas rodoma kredito ataskaitoje. Šie kiti įsipareigojimai apima kredito korteles, studentų paskolas ir paskolas automobiliui. Tačiau kai šios skolos sumokamos iki nulinio likučio, hipotekos skolintojai tokį žingsnį traktuoja skirtingai, priklausomai nuo skolos tipo.
Dauguma skolų patenka į įmokų arba atnaujinamų skolų kategoriją. Paskolą išsimokėtinai, mėnesinės įmokos nustatomos kiekvieną mėnesį ir nesikeičia visą paskolos galiojimo laikotarpį. Kai paskola yra išmokama, mėnesinės sumos skaičiuojant skolos santykį nebeįskaitomos. Be to, jei įmokų sąskaitoje liko mažiau nei 10 mėnesių, skolintojai, skaičiuodami skolos koeficientus, gali ignoruoti sumą, žinodami, kad mėnesinės įmokos greitai išnyks. Kai išmokama paskola automobiliui, nėra mėnesinių įmokų, o savininkas pasilieka automobilį.
Kita vertus, atnaujinama skola traktuojama skirtingai. Atsinaujinanti skola yra ta vieta, kur likutis gali kilti ir kristi, kai naudojamas kreditas ir kai atliekami mokėjimai. Jūsų kredito kortelė yra klasikinis atnaujinamos skolos pavyzdys. Galite apmokestinti ką nors iš savo kredito kortelės ir kitą mėnesį pradėti mokėti. Kredito ataskaitoje bus rodoma dabartinė minimali mėnesinė įmoka kartu su likučiu ir kredito limitu. Naudojant atnaujinamą sąskaitą, sąskaitos likutis gali reikšti, kad paskola greitai bus išmokėta sumokėjus minimalias mėnesines įmokas. Tačiau skolintojai neignoruos šios sąskaitos, kaip tai darytų su paskola dalimis. Skolintojas supranta, kad net jei kortelė buvo apmokėta iki beveik nulinio likučio, vartotojai kitą dieną galėtų iš naujo išskaityti kortelę.
Vartotojai gali sumokėti mėnesinę skolą, kad padėtų gauti daugumą paskolų programų. Tačiau sumokėjus likutį gali praeiti iki 30 dienų, kol apie naują likutį bus pranešta kredito agentūroms. Vartotojas turėtų turėti popierinį mokėjimų ir naujo likučio seką ir tiesiogiai dirbti su skolintoju arba kredito agentūra, kad atnaujintų ataskaitą su nauja informacija.
