admin 
Pirkdami būstą greičiausiai išgirsite daugybę terminų, kai kurių iš jų galbūt nesate susipažinę. Vienas iš jų gali būti paskolos ir vertės santykis arba LTV.
LTV – tai paskolos, kurią tikitės pasiskolinti, sumos palyginimas su vertinamo turto, kurį bandote įsigyti, verte. Skolintojai naudoja šį palyginimą, kad nustatytų paskolos rizikos lygį, nes jie nusprendžia ją patvirtinti arba atmesti. LTV taip pat naudojamas norint nustatyti, ar jums reikės hipotekos draudimo.
Kuo didesnis jūsų LTV koeficientas, tuo didesnę riziką gali pastebėti skolintojas.
Paskolos ir vertės santykis pateikia išsamią informaciją apie tai, kiek nuosavybės jums priklauso, palyginti su tuo, kiek esate skolingi už hipoteką, kurią naudojote jį pirkdami. Nors LTV dažniausiai skirta hipotekai, kartais ji taip pat naudojama paskoloms automobiliui ir refinansavimui.
Skolintojas nežiūrės tik į LTV. Skolintojai taip pat atsižvelgia į įvairius veiksnius, pvz., jūsų kredito balą, pajamas, kurias turėtumėte mokėti kiekvieną mėnesį, ir turto, kurį bandote įsigyti, būklę.
Jei turite gerą kreditą, galite gauti didesnes LTV paskolas. Jei turite aukštą LTV koeficientą, jums gali būti atsisakyta suteikti patvirtinimą arba jums gali būti nustatyta didesnė palūkanų norma. Taip pat gali tekti įsigyti būsto paskolos draudimą, kuris kompensuoja dalį skolintojo rizikos.
Kaip apskaičiuojamas paskolos ir vertės santykis?
Savo LTV santykį galite apskaičiuoti patys. Jūs paimate hipotekos sumą ir padalinate ją iš įvertintos turto vertės, ir ji išreiškiama procentais.
Jei nusipirktumėte namą, kurio įvertinimo vertė yra 100 000 USD, o po to išleistumėte 10 000 USD, pasiskolintumėte 90 000 USD. Taigi LTV santykis yra 90%. Jei vietoj to sumokėtumėte 20 000 USD pradinį įnašą, VTV santykis būtų 80%.
Idėja yra ta, kad kuo daugiau pinigų skolintojas jums duos, tuo didesnis jūsų LTV santykis ir tuo didesnė rizika.
Užstatas ir LTV
Jei skaičiuojant LTV į paskolą, paskola tikriausiai yra susijusi su užstatu. Hipotekos atveju paskola yra užtikrinta įkeitimu. Tas areštas yra, kai mokate savo hipoteką. Jūsų skolintojas gali perimti jūsų būstą ir jį atimti, jei neatliksite mokėjimų. Skolintojo tikslas nėra areštuoti turtą, bet užstatas yra būdas užtikrinti, kad jie galėtų susigrąžinti bent dalį savo pinigų, jei nesumokėsite paskolos.
Jei skolintojas jums suteikia tik 80% turto vertės, manoma, kad jis gali parduoti būstą net su nuolaida ir vis tiek atgauti pinigus.
Jei gavote paskolą, kuri buvo didesnė už turto, kurį bandėte įsigyti, vertę, tai yra neigiamas nuosavas kapitalas. Neigiamas nuosavas kapitalas reiškia didesnį nei 100% LTV koeficientą. Šioje konkrečioje situacijoje tai yra povandeninė paskola.
Koks turėtų būti LTV koeficientas?
Dauguma skolintojų nori, kad hipotekos LTV koeficientas būtų maždaug 80%. Jei skolinatės daugiau nei 80% būsto vertės, vėlgi, tikriausiai turėsite apsidrausti privačiu hipotekos draudimu, kad suteiktumėte savo skolintojui tam tikrą apsaugą. Kai pasieksite mažiau nei 80 % LTV, jūsų skolintojas paprastai leis jums atšaukti draudimą.
Jei gausite FHA paskolą, jums gali tekti sumokėti tik 3% pradinį įnašą, todėl jūsų LTV rodiklis būtų 97%. Turėsite sumokėti būsto paskolos draudimą, galbūt visą paskolos laikotarpį.
Kai gaunate būsto paskolą, naudojate savo būsto vertę ir padidinate LTV koeficientą. Jūsų LTV mažėja, jei jūsų namų vertė didėja.
Hipotekos skolinimo procese nėra patikimo atsakymo, koks turi būti jūsų LTV santykis. Vietoj to, kuo arčiau jį priartėsite prie priimtino procento, tuo geriau, tačiau, be šio, priimant sprendimą dėl skolinimo įtakos turi ir daug kitų veiksnių.
