
Studentų paskolų skola JAV auga šešis kartus greičiau nei šalies ekonomika. Daugiau nei 43 milijonai studentų yra skolingi, o kiekvieno jų vidutinė skola yra 39 351 USD.
Yra daug neigiamų būdų, kaip studentų paskolos skola gali paveikti jūsų gyvenimą. Vienas iš jų turi įtakos jūsų galimybėms gauti hipoteką ir nusipirkti būstą. Toliau pateikiami konkretesni dalykai, kuriuos turėtumėte žinoti apie studentų paskolų skolą ir jos poveikį jūsų skolinimosi galimybėms.
Ar studentų paskolos skola turi įtakos jūsų galimybei įsigyti būstą tiesiogiai?
Hipotekos palūkanų normos ir toliau svyruoja žemiausioje padėtyje, todėl galbūt norėsite apsvarstyti galimybę įsigyti būstą, ypač jei šiuo metu esate nuomininkas. Studentų paskolos skola gali turėti įtakos jūsų hipotekos reikalavimams ir palūkanų normai.
Atsižvelgiant į tai, tai neturi įtakos jūsų galimybei gauti hipoteką kitaip nei kitų rūšių skolos.
Pavyzdžiui, jei turite kredito kortelės skolą, tai daugiau ar mažiau paveiks jus taip pat, kaip ir studentų paskolos skola, nes vis tiek turite ją grąžinti. Skolintojas, peržiūrėdamas hipotekos paraiškas, atsižvelgia į visas esamas mėnesines įmokas, kurias turite sumokėti. Tada jie nuspręs, ar, jų manymu, galėtumėte priimti kitą mokėjimą.
Jei atitinkate skolintojo standartus, jie nuspręs dėl palūkanų normos.
Studentų paskolos skola automatiškai neatima teisės gauti hipotekos, bet gali.
Skolos ir pajamų santykis
Esminis klausimas, susijęs su studentų paskolų skola ar bet kokiu kitu finansiniu įsipareigojimu, yra tai, kaip tai atsižvelgia į skolos ir pajamų santykį. Skolos ir pajamų santykis įvertina, ar sugebėsite neatsilikti nuo dabartinių įmokų ir gauti naują būsto paskolą.
Skaičiavimas atliekamas sudedant dabartinius skolos mokėjimus ir numatomą hipoteką. Tada šis skaičius padalytas iš jūsų bendrųjų mėnesinių pajamų. Mėnesinės bendrosios pajamos – tai suma, kurią uždirbate neatskaičius ir neatskaičius mokesčių.
Jei jūsų skolos ir pajamų santykis yra didesnis nei 43%, dauguma skolintojų nepatvirtins jūsų hipotekos. Ideali vieta yra 36% arba mažesnė. Daugumos ekspertų nuomone, maksimali mėnesinių įmokų suma, susijusi su hipoteka, turėtų būti mažesnė nei 28%.
Šiame skaičiavime svarbu ne bendra jūsų skolos suma, o tai, už ką esate atsakingas mokėti kiekvieną mėnesį.
Mokėjimų lankstumas
Turint omenyje tai, kas išdėstyta pirmiau, jei norite gauti hipoteką su studentų paskolos skola, viena iš galimybių gali būti pakeisti savo studentų paskolos grąžinimo planą, ypač jei turite federalinių studentų paskolų. Galite pasirinkti graduotą arba pratęstą grąžinimo planą. Vis tiek turėsite sumokėti tą pačią pagrindinę sumą, o paskolos grąžinimas užtruks ilgiau, tačiau mažesnė įmoka gali sumažinti jūsų skolos ir pajamų santykį.
FHA pokyčiai
Jei svarstote apie FHA paskolą, 2021 m. vasarą buvo paskelbta, kad pasikeis studentų paskolos skolos apskaičiavimo būdas kaip skolos ir pajamų santykio dalis. Dėl pakeitimo kai kuriems būsto pirkėjams, turintiems studentų paskolų skolą, lengviau gauti FHA paskolą.
Anksčiau, prieš pakeitimus, FHA skolintojas turėjo apskaičiuoti jūsų mėnesinę studentų paskolos įmoką 1% neapmokėto likučio. Dabar mėnesinės įmokos suma, naudojama apskaičiuojant skolą ir pajamas, yra tokia pati kaip faktinė būsto pirkėjo studentų paskolos įmoka, kuri paprastai yra mažesnė.
Poveikis kredito balams
Kitas dalykas, į kurį reikia atkreipti dėmesį, yra tai, kad jei turite studentų paskolos skolą, tai gali turėti įtakos ne tik jūsų gebėjimui gauti hipoteką dėl jūsų skolos ir pajamų santykio. Jūsų esama skola turi įtakos jūsų kredito balui, kurį, savo ruožtu, naudoja hipotekos skolintojai.
Žmogui, turinčiam žemą kredito balą, FHA paskola gali būti pasirinkimas. FHA paskolos gali būti prieinamos, jei jūsų balas yra tik 500, kad galėtumėte sumokėti 10% pradinį įnašą.
Apskritai, studentų paskolos iš esmės neturi įtakos jūsų galimybei gauti hipoteką, tačiau keliais netiesioginiais būdais jos gali ir daro.